生命保険文化センターの調査によると、医療保険や医療特約の世帯加入率は93.6%です。※出典：生命保険文化センター 2021（令和3）年度「生命保険に関する全国実態調査」

数ある保険商品のなかでも特に身近な存在といっても過言ではない民間医療保険ですが、具体的にどのような保障内容なのか、ご存じない方も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、民間医療保険の基本的な保障内容や付帯できる特約などをわかりやすく解説していきます。

医療保険は病気やけがの入院・手術に備えられる保険

民間医療保険は、病気やけがで入院したり所定の手術を受けたりしたときに給付金が支払われる保険です。

日本国民は、原則として全員が国民健康保険や職場の健康保険などに加入しています。現役世代の方は、病気やけがをして医療機関を受診したとき、支払窓口に健康保険証を提示すると、自己負担する金額がかかった医療費の3割で済みます。

また「高額療養費制度」を利用することで、ひと月の医療費自己負担が所定の上限額までとなります。

一方で、自分自身が希望して個室や少人数部屋に入ったときに支払う「差額ベッド代」や、入院中の食事代など、お見舞いに来る家族の交通費などは公的医療保険の対象外です。

民間医療保険から支払われた給付金は、医療費の自己負担ぶんや、公的医療保険の対象外となる費用の支払いに充てられるでしょう。

民間医療保険の入院給付金と手術給付金の保障内容

民間医療保険を含む保険商品のほとんどは、主契約に特約を組み合わせて保障内容を決めます。ここでは、民間医療保険の多くが主契約としている「入院給付金」と「手術給付金」の保障内容を解説します。

入院給付金

入院給付金とは、病気やけがなどを治療する目的で入院をしたときに支払われる給付金です。給付額は「入院給付金日額×入院日数」で決まるのが一般的です。

例えば、入院給付金日額が10,000円、入院日数が10日である場合、給付額は10,000円×10日＝10万円となります。

2021年12月現在の民間医療保険は、一般的に日帰り入院や1日2日の入院も給付の対象です。また、入院したときにまとまった入院一時金を受け取れるものや、1日の入院だけでも5日や10日ぶんの給付金を受け取れるものもあります。

入院給付金のほとんどには「支払限度日数」が設定されています。1入院あたりの支払限度日数は、60日や120日など、通算支払限度日数は700日や1,000日などが一般的です。

保険会社によっては、がんや三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）で入院したとき、支払限度日数が無制限になることがあります。

手術給付金

手術給付金は、病気やけがを治療するために保険会社が指定する手術を受けたときに支払われる給付金です。給付額は、一般的に「入院給付金日額×手術の種類に応じた給付倍率」で決まります。また給付倍率は、5倍・10倍・20倍・40倍などです。

例えば、入院給付金日額が10,000円、給付倍率が20倍である場合、手術給付金の給付額は20万円となります。

保険会社によっては、入院時に受けた手術と外来で受けた手術で手術給付金の給付額が異なる場合があります。

医療保険に付帯できる特約

医療保険は、特約を付帯することで保障を手厚くできます。ここでは、医療保険に付帯できる特約のうち一般的なものをご紹介します。

先進医療給付金

先進医療とは、厚生労働大臣が承認した先進性の高い医療技術のことです。先進医療をうけるときの技術料は、公的医療保険の対象外となるため全額自己負担です。

先進医療のなかでも「陽子線治療」や「重粒子線治療」は、以下のように技術料が高額となります。

• 陽子線治療：約265.0万円

• 重粒子線治療：約318.7万円

※出典：国土交通省「第105回先進医療会議」

先進医療給付金を付けていると、先進医療にかかる技術料が所定の限度額まで保障されます。限度額は、1,000万〜2,000万円が主流であるため、高額な先進医療の技術料をカバーできるでしょう。

がんに関する特約

医療保険の多くは、特約を付帯してがんの保障を手厚くできます。

例えば「がん一時金特約（がん診断特約）」を付帯すると、がんと診断されたときにまとまった給付金を受けとることが可能です。給付金を、1回のみ受け取れるものもあれば、複数回受け取れるものもあります。

他にも、がんの治療を目的に入院をしたときなどに給付金が支払われる特約や、抗がん剤治療をはじめとしたがん治療を受けると給付金が支払われる特約などがあります。

保障の対象となるがんとは、基本的に生まれてはじめて罹患した「悪性新生物」です。保険会社によっては「上皮内新生物」も保障される場合があります。

ただし、がんに関する特約のほとんどは、90日または3か月の免責期間があり、保障がはじまる前に罹患したがんは保障の対象外です。

特定疾病（三大疾病）特約

三大疾病とは、がん（悪性新生物）・急性心筋梗塞・脳卒中を指します。医療保険に特約を付帯すると、三大疾病のいずれかに診断され、所定の状態に該当したときに保険金を支払ってもらえます。

ただし、急性心筋梗塞と脳卒中は、治療を目的に入院したときや、60日以上働けない期間が続いたときでなければ保障されないのが一般的です。

女性疾病特約

女性疾病特約とは、乳がんや子宮筋腫など女性特有の病気の保障を手厚くする特約です。

女性疾病特約を付帯すると、女性特有の病気で入院や手術をしたとき、受け取れる給付金の額が増えるのが一般的です。

まとめ

医療保険とは、基本的に病気やけがによって入院・手術をしたときに給付金が支払われる保険です。また特約を付帯することで、保障を手厚くできます。

民間医療保険は、数多くの保険会社が取り扱っており、保障内容や選択できる特約が異なっています。

ご自身に合った医療保険を選ぶのが難しいと感じている方は、 是非弊社のファイナンシャルプランナーに相談下さい。保険選びのポイントなどをアドバイス致します。

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